Penger

Når man skal ta opp et lån skilles det mellom lån med sikkerhet, og lån uten sikkerhet. Et vanlig forbrukslån er et lån uten sikkerhet, og det betyr at man ikke trenger å stille for eksempel fast eiendom som garanti slik at banken er sikret tilbakebetaling av beløpet. Det er enkelt å søke om finansiering, og på abcnyheter kan man få tilsendt det beste tilbudet fra landets banker og velge det mest gunstige.

Det finnes mange grunner til å finansiere. Enten man ønsker å gjøre en større oppussing av huset eller investere i ny bolig, er det viktig å vite hvilke muligheter man har. Alle banker har satt sine minimumskrav som alle søkere må oppfylle, og her vil man finne krav til blant annet årsinntekt og alder. De fleste banker har også et krav om at man må ha bodd i Norge i minst 3 år.

Lån uten sikkerhet

Når man tar opp et usikret lån, er det ingen krav om hva man bruker pengene til. Siden lånet er usikret, betyr det en høyere risiko for banken. Det vil si at om man misligholder gjelden sin, har ikke banken noe garanti for å få tilbake pengene de har lånt ut. På grunn av denne risikoen vil et finansiering uten sikkerhet i de fleste tilfeller ha høyere renter enn et lån med sikkerhet.

Et lån uten sikkerhet kan passe veldig godt for personer som har god kontroll på sin personlige økonomi. Det lønner seg å sjekke flere forskjellige banker, da det ofte kan være stor forskjell på hvor høye rentene er. Man kan gjennom livet ofte oppleve at uforutsette ting skjer, og plutselig sitter man med regninger man i utgangspunktet ikke har råd til. Da kan et lån uten sikkerhet være til veldig god hjelp.

Finansiering med sikkerhet

Når man tar opp et lån med sikkerhet, betyr det at man kan garantere banken at de får tilbake pengene sine dersom man ikke skulle klare å betjene lånet sitt. Det vanligste er å ta pant i bolig, nettopp for de fleste boliger har en høy verdi. Dette gjør at man kan ta opp lån med en gunstigere rente, og man kan ofte få innvilget et høyere beløp enn om man skulle tatt opp et lån uten sikkerhet.

Å pantsette eiendommen sin gjør at man kan få et bedre tilbud, men det er viktig å vite nøyaktig hva det innebærer. Om man misligholder gjelden sin og har pant i bolig, betyr det at banken kan tvangsselge huset ditt for å drive inn gjelden. Det er en lang prosess som fører til et slikt utfall, men det er verdt å tenke på at nedbetalingen skal inn hver eneste måned i mange år framover.

Refinansiering med og uten sikkerhet

Med stadig flere banker som tilbyr finansiering uten sikkerhet, er det mange som finner seg selv i en situasjon hvor man har samlet opp lån fra flere aktører. Dette kan gjøre at man mister oversikten over alle lånene, og konsekvensen er ofte at regningene går til inkasso. Refinansiering betyr at man tar opp et lån som tilsvarer størrelsen på gjelden sin, slik at man sitter igjen med kun et lån å betale ned på.

Man kan søke om refinansiering både med og uten sikkerhet. Om man har aktive inkassosaker på seg, kan det være vanskelig å få et positivt svar på søknaden. Stiller man med sikkerhet i bolig, er sjansene ens mye større for å få innvilget finansiering. Det finnes også aktører som har siktet seg spesielt inn på personer som har vanskeligheter med å få lån, og blant dem er Bluestep. Denne banken vurderer låntakere som kan stille med pant i bolig.

Med sikkerhet i kjøretøy

Det er ikke så vanlig å pantsette kjøretøy, men det er en mulighet som mange benytter seg av. Dette gjelder i all hovedsak når man skal søke om billån. Om man ønsker å benytte bilen sin som pant, har panteloven strenge regler for hvordan dette skal foregå. Det er ikke mulig å ta pant i en gammel bil, noe som betyr at man må stille den nye bilen man skal kjøpe som garanti.

I motsetning til eiendom, vil en bil raskt synke i verdi. De fleste banker har derfor ingen interesse av å ta pant i kjøretøy ved vanlige forbrukslån. Det betyr at selv om man stiller med bilen som garanti ved et billån, vil man sjelden få bedre betingelser på lånet. Fast eiendom som hytte, bolig og tomtearealer er noe banken ser på som mye tryggere. En eiendom vil alltid ha en verdi, og prisene går ofte opp.

Et viktig valg

• Mange lån har fleksibel nedbetaling
• Anbudssider lar bankene kjempe om deg

Det finnes fordeler og ulemper uansett om man velger et lån med eller uten sikkerhet. Det første man burde gjøre før man begynner søknadsprosessen, er å gjøre en vurdering av sin egen privatøkonomi for å se om man er i stand til å betjene et lån. På den måten kan man gjøre en nøye vurdering av om man burde søke om et lån uten sikkerhet, eller om det mest gunstige er å stille garanti i form av bolig og eiendom.

Noen ganger kan det være helt nødvendig å søke om et forbrukslån for å få en umiddelbar kontroll på en økonomisk situasjon. Kanskje har man fått motorstopp på bilen, eller har en stor tannlegeregning som må betales. Det finnes mange muligheter for å søke om forbrukslån, og et stort antall banker tilbyr søknad over nett. Regjeringen har iverksatt mange strenge tiltak for å hindre at man havner i en vanskelig økonomisk situasjon.

De fleste forbrukslån er såkalte lån uten sikkerhet, som betyr at banken ikke krever noen garanti utenom det som allerede er vurdert i kredittsjekken. Det er mange fordeler med å ta opp forbrukslån, men det er viktig å huske på at pengene skal betales tilbake igjen. Det krever at man er konsekvent med å følge nedbetalingsplanen man får, slik at man ikke misligholder gjelden sin. Det er flere ting man bør tenke på før man begynner søknadsprosessen.

Bli kjent med betingelsene

Mange banker lokker med tilsynelatende gode lånetilbud, og da kan det være lett å overse det som står med liten skrift. Det er også lett å kun fokusere på rentene, og glemme at det ofte er mange ekstra kostnader som følger med. De fleste banker tar et etableringsgebyr for å dekke utgifter for å behandle søknaden, og dette beløpet kan godt strekke seg til 3 000 kroner. Det er verdt å ta med i beregningen.

Når man betaler tilbake på lånet, er det ofte inndelt i flere terminer. Da medfører det ofte termingebyr som må betales ved inngangen til hver termin. Det kan være mye penger å spare ved å sjekke lånetilbud hos flere banker, og legge merke til hvilke gebyrer hver bank opererer med. Man kan i mange tilfeller slippe unna unødvendige fakturagebyrer om man betaler avdrag ved bruk av avtalegiro, i stedet for å motta regningen i posten.

Krav til inntekt

En ting som er spesielt viktig for banken, er hvilken jobbsituasjon man har. Det er viktig at man har fast lønn hver måned, og den må være nok til å dekke de månedlige avdragene. Har man en ustabil lønn risikerer man avslag på søknaden. Dette fungerer også som en beskyttelse for låntakeren, da man ikke risikerer å låne mer enn man klarer å betjene. Den gode nyheten er at man alltid kan endre kredittscoren sin.

Ved å skaffe seg en stabil økonomi med fast inntekt, vil det vise for banken at man har betalingsevne. Mange banker krever at man har en årslønn på minst 200 000, og det er vanlig at kravet er enda høyere. Har man en lavere inntekt, må man sjekke kravene til hver enkelt bank. Om man ikke oppfyller kravet til den banken man søker hos, vil det bety et umiddelbart avslag på søknaden.

Nåværende gjeld

En av tingene banken fokuserer på, er hvor mye låntakeren har i gjeld fra før. Har man mange lån man allerede betaler ned på, vil det påvirke evnen til å betale ned på et nytt lån. Har man ikke nok penger til overs hver måned til å betjene det nye forbrukslånet, vil man få avslag på søknaden. Bankene har heller ikke lov å låne penger til personer som har en gjeld som overstiger fem ganger egen årsinntekt.

Har man mye gjeld, er det lett å havne i en situasjon hvor man sliter med å betjene lånene. Det betyr at man raskt kan motta inkassokrav og betalingsanmerkninger. Før man begynner søknadsprosessen må man forsikre seg om at man ikke har slike krav registrert på seg, da det vil bety et garantert avslag på søknaden. Man bør da prøve å betale ned de anmerkningene har, da de umiddelbart vil slettes når de er fullstendig oppgjort.

Forbrukslån med sikkerhet

Det finnes mange grunner til at man kan få avslag på lånesøknaden sin, og om man ikke klarer å betale ned inkassokravene kan det se mørkt ut. Det er heldigvis en vei ut, og det er å stille med sikkerhet i egen eiendom. I et slikt tilfelle vil banken vurdere å innvilge lånet, selv om man ikke kommer godt ut av kredittsjekken. Man må likevel vurderes som kapabel til å betjene lånet man ønsker.

Stiller man med sikkerhet i egen bolig, kan man skaffe seg gunstigere lånebetingelser. Det kommer av at banken har en sikker garanti for at de får pengene sine tilbake, da misligholdt gjeld vil bety at banken kan selge boligen. Det er derfor noe man må vurdere ut fra sin økonomiske situasjon, da konsekvensene for å miste kontrollen på innbetalingene kan bli veldig store. Samtidig kan det være forskjellen på godkjent eller avslått søknad.

Velg kort nedbetalingstid

1. Sjekk den effektive renten
2. Det stilles ofte krav til alder

Det kan være veldig fristende å velge en lang nedbetalingstid, da det resulterer i et lavt månedlig avdrag. Da er det verdt å huske på at desto lengre nedbetalingstiden er, desto dyrere blir lånet totalt sett. Det er en god idé å bruke en nedbetalingskalkulator for å se hvor mye man kan spare på å sette en kort nedbetalingstid. På den måten kan man også bli gjeldfri raskere, noe som er gunstig for privatøkonomien.

Les mer om lån her: https://www.forbrukerradet.no/forside/okonomi-og-betaling/bank/sjekkliste-forbrukslan/